자동차책임보험 만기 놓치지 않고 가입하는 방법

얼마 전 주차장에 세워 둔 차를 빼려다가 보험 만기 안내 문자를 다시 읽었습니다. 만기일이 바로 다음 날이더군요. 운전 14년을 해도 이런 건 익숙해지지 않습니다. 차를 며칠 안 탈 예정이라 그냥 지나칠 뻔했거든요. 자동차책임보험은 주차장에 세워 둔다고 가입 의무가 사라지는 보험이 아닙니다. 그날은 출발하기 전에 갱신부터 끝냈습니다.

책임보험만 가입하면 어디까지 보장될까

자동차책임보험이라는 말을 들으면 대인배상Ⅰ만 떠올리기 쉽습니다. 그런데 일반 자가용 승용차의 의무보험을 챙길 때는 대인배상Ⅰ과 대물배상을 함께 봐야 합니다. 대인배상Ⅰ은 사고로 다른 사람이 다쳤거나 사망했을 때 법에서 정한 한도 안에서 보상하고, 대물배상은 다른 사람의 차나 물건에 낸 손해를 보상합니다. 자동차손해배상 보장법은 자동차 보유자에게 두 보장에 대한 가입 의무를 두고 있습니다.

대물배상의 의무 가입금액은 사고당 2천만 원입니다. 숫자만 보면 넉넉해 보일 수도 있죠. 하지만 주차하다 옆 차의 문짝과 범퍼를 긁고, 그 차가 수리 기간 동안 대체 차량까지 써야 하는 상황을 떠올리면 마음이 달라집니다. 의무 가입금액은 법에서 요구하는 최소선입니다. 실제 가입금액을 얼마로 할지는 보험료 차이와 내가 감당할 수 있는 사고 비용을 함께 놓고 판단하는 편이 낫습니다.

대인배상Ⅱ도 이름이 비슷해서 헷갈립니다. 일반 자가용에서는 대인배상Ⅰ의 보상한도를 넘는 인명 피해에 대비해 선택하는 보장입니다. 자기 차 수리비를 위한 자기차량손해, 내 부상에 대비하는 자기신체사고나 자동차상해와도 역할이 다릅니다. 보험료를 비교할 때는 총액만 보지 말고 각 보장의 가입 여부와 금액을 같은 조건으로 맞춰 보는 게 좋습니다.

만기일에는 결제 완료보다 보장 시작을 확인한다

보험 갱신 화면에서 가장 먼저 보는 건 새 계약의 보장 시작 날짜와 시각입니다. 기존 계약이 끝나는 때와 새 계약이 시작되는 때 사이에 빈 시간이 생기면, 그동안은 의무보험에 가입하지 않은 상태가 될 수 있습니다. 결제한 날짜만 보고 안심했다가 보장 시작일이 다음 날로 잡혀 있으면 곤란하죠.

제 휴대전화 달력에는 만기일 한 달 전과 일주일 전, 이렇게 두 번 알림을 넣어 둡니다. 한 달 전에는 보험료와 보장 내용을 비교하고, 일주일 전에는 갱신을 끝내기 위해서입니다. 가입을 마친 뒤에는 보험증권에서 차량번호, 운전자 범위, 운전자 연령 조건, 보장 시작 시각을 다시 읽습니다. 가족이 가끔 운전하는 차라면 이 확인이 특히 중요합니다. 보험에 가입돼 있어도 운전자 범위나 연령 조건에 맞지 않으면 사고 때 일부 보장을 받지 못할 수 있으니까요.

하루쯤 괜찮겠지가 과태료로 이어진다

제가 가장 많이 듣는 말이 “어차피 차를 안 움직였는데요”입니다. 의무보험 미가입 과태료는 운전했는지와 별개로 미가입 기간에 따라 부과될 수 있습니다. 비사업용 자동차에서 대인배상Ⅰ과 대물배상이 모두 끊겼다면, 미가입 기간이 10일 이내일 때 기준 금액은 합계 1만 5천 원입니다. 11일째부터는 하루에 합계 6천 원씩 더해집니다. 비사업용 자동차 기준 두 항목의 최고액을 합치면 90만 원입니다. 실제 부과액은 차량 종류와 미가입 항목, 기간에 따라 달라집니다.

여기서 더 조심할 건 운행입니다. 의무보험에 가입하지 않은 차를 도로에서 운행하면 미가입 과태료와 별도로 처벌 대상이 됩니다. 만기일을 놓친 걸 알았다면 가까운 편의점에 잠깐 다녀오는 일도 미루고, 먼저 보험사에 가입과 보장 시작 시각을 확인하는 게 맞습니다. 견인이나 정비를 맡겨야 하는 상황이라면 차를 직접 몰고 나가기 전에 처리 방법을 문의하는 편이 안전합니다.

중고차를 사고팔 때 보험 날짜를 따로 맞춘다

중고차 거래 날에는 서류와 차 키에 정신이 팔립니다. 저도 차량을 넘겨받는 시간을 맞추느라 보험 시작 날짜를 뒤늦게 확인한 적이 있습니다. 매도인의 보험이 있으니 당장은 괜찮겠지 하고 넘기기 쉬운데, 거래와 이전등록 시점에 따라 보험 관계가 달라질 수 있습니다. 차를 인수해 운전할 예정이라면 인수 시각에 맞춰 내 보험의 보장 시작 시각을 보험사에 확인해 두는 게 편합니다.

파는 쪽도 차를 넘겼다는 말만 듣고 기존 보험을 먼저 해지하면 곤란합니다. 차량 인도와 이전등록이 어떻게 진행됐는지 확인하고 보험사에 해지 가능 시점과 필요한 서류를 묻는 편이 좋습니다. 차를 바꾸면서 옛 차를 아직 양도하거나 폐차하지 않았다면 그 차의 의무보험도 따로 챙겨야 합니다. 새 차 보험에 가입했다고 옛 차의 가입 의무까지 없어지는 건 아닙니다.

내가 갱신할 때 보는 세 가지

• 기존 보험의 종료 시각과 새 보험의 시작 시각이 이어지는지 확인합니다.
• 대인배상Ⅰ·대물배상 가입 여부와 대물 가입금액을 확인합니다.
• 실제로 운전할 사람의 범위와 연령 조건이 맞는지 확인합니다.

보험은 사고가 없으면 돈이 아깝게 느껴질 때가 있습니다. 그래도 주차장에서 남의 차를 스치고 내려 확인하던 그 몇 초를 떠올리면 생각이 달라집니다. 저는 갱신할 때 가장 싼 금액부터 찾기보다, 언제부터 누구에게 어느 정도까지 보장되는지를 먼저 읽습니다. 그 몇 분이 나중의 당황스러운 전화 한 통을 줄여 주더군요.