중고리스 계약 전에 돈 새는 곳 찾는 방법
얼마 전 지인이 중고차를 보러 갔다가 월 30만 원대라는 말에 마음이 확 기울었다고 하더군요. 저도 운전 14년 하면서 월 납입금만 보고 차를 골랐다가 보험료와 만기 비용을 뒤늦게 계산한 적이 있습니다. 주차장에 세워 둘 차를 고르는 일인데, 차값보다 계약서 숫자가 더 어렵게 느껴질 때가 있죠. 중고리스도 딱 그렇습니다.
월 리스료 말고 끝까지 낼 돈을 먼저 적어보세요
중고리스는 리스회사가 중고차를 사서 이용자에게 빌려주는 방식입니다. 견적서의 월 납입금은 시작점일 뿐이에요. 계약 기간에 낼 리스료, 처음 내는 돈, 자동차보험료, 자동차세, 만기 인수금액을 따로 봐야 실제 부담이 보입니다.
예를 들어 월 38만 원에 24개월이면 리스료만 912만 원입니다. 여기에 처음 내는 돈이 200만 원이면 일단 1,112만 원이죠. 차를 끝에 가져올 생각이라면 만기 인수금액과 명의 이전 때 드는 비용도 더해야 합니다. 반납할 생각이라면 주행거리 초과나 차량 손상에 따른 비용을 살펴야 하고요. 이 숫자는 계산 방법을 보여 주기 위한 예시라 실제 견적과는 다릅니다.
저는 견적을 볼 때 보증금과 선수금을 꼭 다른 칸에 적습니다. 보증금은 계약 조건에 따라 만기에 돌려받거나 미납금 등과 상계될 수 있지만, 선수금은 리스료 일부를 미리 낸 돈이라 돌려받는 돈으로 생각하면 곤란합니다. 둘 다 처음에 내는 돈이라 화면에서는 비슷해 보여도 지갑에는 전혀 다르게 남습니다.
반납할지 인수할지에 따라 고를 계약이 달라집니다
‘중고리스’라는 이름만 같아도 상품 방식은 다릅니다. 운용리스는 보통 만기에 반납이나 인수 등을 선택할 수 있고, 금융리스는 인수를 전제로 하는 상품이 있습니다. KB캐피탈의 중고차리스 안내도 운용리스와 금융리스를 나누고, 금융리스 상품에는 차량 반납이 불가하다고 표시합니다. 그러니 ‘나중에 차가 마음에 안 들면 돌려주면 되지’라는 생각으로 계약하면 낭패를 볼 수 있어요.
운용리스로 반납할 계획이라면 연간 약정 주행거리를 평소 운행량과 맞춰야 합니다. 출퇴근 왕복 40km를 주 5일, 1년 50주만 다녀도 1만km입니다. 주말 장보기, 여행, 명절 이동은 아직 더하지 않은 숫자예요. 계약서에 적힌 거리가 빠듯하면 반납할 때 초과운행부담금이 붙을 수 있습니다. 현대캐피탈 중고차리스 상품 안내에도 초과 거리와 차종별 단가를 곱해 부담금을 계산하는 조건이 나옵니다. 실제 단가는 내가 받을 계약서에서 확인하는 게 정확합니다.
반납 조건에는 거리만 있는 것도 아닙니다. 범퍼 긁힘, 문콕, 휠 손상, 사고 수리 이력이 비용으로 이어질 수 있습니다. 좁은 지하주차장을 매일 드나드는 사람이라면 이 부분이 꽤 현실적인 문제죠. 반납 기준표를 받아 어느 손상이 비용 대상인지 읽고, 인수할 때 내야 할 금액도 함께 비교해 두면 만기 선택이 쉬워집니다.
중고차 상태는 계약서 숫자만큼 중요합니다
중고리스라고 차 상태 확인을 건너뛸 이유는 없습니다. 성능·상태점검기록부와 보험 사고 이력을 보고, 실제 차의 주행거리와 계기판 표시도 맞춰 봅니다. 타이어 마모, 휠 긁힘, 유리 흠집, 실내 냄새는 사진보다 현장에서 훨씬 잘 보입니다. 가능하면 밝은 곳에서 차를 보고 시동을 걸어 냉간 소음과 경고등도 확인하는 편이 좋습니다.
특히 계약 전부터 있던 흠집은 차량 인도 때 사진과 영상으로 남겨 두세요. 번호판, 계기판 주행거리, 차 네 면, 휠 네 개, 실내를 한 번에 기록해 두면 나중에 손상이 언제 생겼는지 이야기하기 수월합니다. 주차장에서 문콕을 겪어 본 사람은 압니다. 작은 자국 하나를 두고 기억만으로 다투면 정말 피곤해집니다.
보험도 별도로 챙겨야 합니다. KB캐피탈 중고차리스 안내에 따르면 자동차보험은 이용자가 직접 가입하는 조건입니다. 다만 보험과 세금이 월 납입금에 어떻게 반영되는지는 상품과 계약에 따라 다를 수 있어요. 견적을 비교할 때 보험료를 한쪽에만 빼놓으면 싼 견적을 잘못 고르게 됩니다.
도중에 차를 바꿀 가능성까지 계산해 두세요
차는 마음에 들어도 생활이 바뀌면 계약 기간이 길게 느껴집니다. 이직으로 출퇴근 거리가 달라지거나 가족 차가 한 대 더 생길 수도 있으니까요. 중고리스는 중간에 그만두면 손해배상금이 생길 수 있고, 다른 사람에게 계약을 넘기는 승계에도 수수료와 심사 절차가 붙을 수 있습니다. 현대캐피탈과 KB캐피탈 모두 상품 안내에 중도해지와 승계 관련 비용을 따로 표시합니다.
제가 견적서를 받으면 판매자에게 같은 조건으로 세 숫자를 요청합니다. 지금 계약해서 만기까지 이용할 때의 총지출, 1년 뒤 중도해지할 때 예상 부담, 만기에 차를 인수할 때의 총지출입니다. 중도해지 금액은 시점과 남은 원금에 따라 달라지니 예시 계산임을 전제로 받아야 합니다. 그래도 이 셋을 나란히 놓으면 월 2만 원 싼 견적이 정말 싼지 금방 감이 옵니다.
중고리스가 잘 맞는 사람도 분명 있습니다. 다만 차를 고를 때는 ‘이 차를 어디에 주차할까’만큼 ‘언제, 어떤 방식으로 계약을 끝낼까’도 미리 떠올려 보는 게 좋더군요. 몇 년 뒤 차를 반납하는 날까지 무난해야 편하게 탄 차였다고 말할 수 있으니까요.
